Par Sophie Stival

Le mois d’octobre, c’est le mois de la planification financière de la retraite au Québec.

L’organisme Question Retraite, qui chapeaute l’événement, nous invite à consulter son site internet. On y retrouve une foule d’informations, de questionnaires et de calculateurs simples pour nous aider à mieux planifier nos vieux jours. 

Vous courez même la chance de remporter un REER de 1000 $ (détails sur le site).     

J’ai jeté un coup d’œil à leur proposition de consacrer au moins 10 % de nos revenus à l’épargne-retraite. Pas simple, me direz-vous. À la portée de tous, rétorque Question Retraite. Voici quelques trucs pour y arriver.

Dans un premier temps, on nous suggère bien sûr de s’asseoir et de faire un plan d’épargne. Ça signifie établir le fameux budget personnel. Et d’apprendre à « se payer soi-même », c’est-à-dire se faire un chèque à la fin du mois pour la retraite. Concrètement, comment y arrive-t-on? 

L’exemple de Luc¹

Luc a 28 ans. Il est salarié dans une entreprise de développement multimédia. Son salaire annuel brut est de 43,000 $. Une fois enlevées les retenues habituelles, son salaire net lui sert à payer toutes ses dépenses de base et quelques « douceurs ». Il aimerait bien pouvoir engranger une partie de cette somme pour des projets qui lui tiennent à coeur.

Luc ne participe pas à un régime complémentaire de retraite au travail. Selon les règles fiscales en vigueur, il peut contribuer à son REER l’équivalent de 18 % de son revenu brut, soit un maximum de 7 740 $ par année. Cela veut dire quelque 645 $ par mois. Toute une commande pour lui.

En faisant un budget qui tient compte de cette réalité et de ses objectifs, Luc pourra évaluer à quel point l’effort d’épargne sera important.

On connaît souvent par cœur les montants des dépenses fixes comme le loyer ou l’hypothèque, l’électricité, le chauffage, etc. Ce sont la plupart du temps les sommes les plus importantes que nous devons mettre de côté chaque mois.

Dans le cas des postes budgétaires comme l’alimentation, les loisirs, les vêtements, ces dépenses dites «variables» constituent trop souvent un ensemble assez flou et parfois difficile à évaluer. C’est sans doute dans les dépenses variables qu’on pourra exercer un certain choix et arriver à épargner avec un peu de bonne volonté et, bien sûr, une certaine discipline…

Quelques exemples simples d’épargne

À éliminer   /  Épargne hebdomadaire

• Un café et une pâtisserie chaque jour /  6 $
• 2 billets de loterie par semaine /  5 $
• 2 magazines    / 12 $
• 2 midis au resto (apporter au moins 2 lunchs de la maison) /  22 $
• 1 sortie au restaurant le soir  / 30 $

RÉSULTAT: Épargne d’une seule semaine = 75 $ et l'épargne d’une année (x 52 semaines) = 3 900 $

Toutes ces petites sommes épargnées en un an sont à peu de choses près l’équivalent de 10 % du revenu net de Luc.

C’est souvent dans ces petites dépenses que nous pouvons atteindre des objectifs d’épargne importants.En faisant un peu d’effort, Luc a donc en main 75 $ par semaine qu’il peut investir dans un REER.

Que se passera-t-il dans 35 ans, lorsque Luc aura 63 ans? Les sommes économisées à l’abri de l’impôt (avec un taux de rendement de 5 %) vaudront plus de 361 049 $ 35 ans plus tard. En épargnant chaque semaine, vous accumulerez plus d’argent dans votre REER que si vous ne le faites qu’à la fin de l’année. 

¹Exemple tiré du site Question-Retraite

Notre espérance de vie s’allonge d’année en année. Les régimes de pension publics seront de moins en moins en mesure de nous assurer une retraite confortable. Et on n’est jamais si mieux servi que par soi-même. 

Le planificateur financier et formateur Denis Preston m’a déjà dit en entrevue : la retraite est désormais une contrainte budgétaire à vie. Je suis bien d’accord. Et vous?

Pour en savoir plus :

• Lisez le Guide de la planification de la retraite  (Édition 2011-2012)
• Grille de calcul (budget mensuel)