Refinancer son hypothèque a la cote. La marge de crédit hypothécaire est une solution d’emprunt à la mode. Beaucoup de ménages au Québec en ont profité ces dernières années, ce qui a contribué du même coup à hausser leur niveau d’endettement.
Dès le printemps prochain, les choses risquent de changer quelque peu. Ottawa limitera à 85 % le montant d’emprunt lors d’un refinancement d’hypothèque (en vigueur le 18 mars 2011). De plus, le gouvernement abolira sa garantie d’assurance offerte aux marges de crédit hypothécaires (en vigueur le 18 avril 2011). En d’autres mots, les banques assureront elles-mêmes le risque que ces marges ne soient pas remboursées, ce qui pourrait les forcer à resserrer les critères d’admissibilité.
Rénover ou consommer?
La hausse de valeur des maisons a permis à bien des gens de transformer leur dette hypothécaire en marge de crédit. Grâce à la plus-value de leur résidence, ils ont pu réemprunter.
Précisons qu’une marge hypothécaire est souvent un prêt ouvert (sans amortissement) qui permet de rembourser uniquement les intérêts et peu ou pas de capital, contrairement à une hypothèque traditionnelle. Un prêt ouvert sous-entend qu’on souhaite rembourser rapidement une portion importante de l’emprunt, ce qui nécessite une discipline budgétaire.
L’objectif à l’origine était de donner plus de flexibilité aux résidents qui souhaitaient rénover leur maison, par exemple. Le problème c’est que cette marge s’est vite transformée en "guichet automatique" pour payer des biens comme un voyage ou une voiture… Une fois de plus, on ne fait pas la différence entre consommation (voyage) et investissement (des rénovations). Ces règles permettront, souhaitons-le, de freiner l'endettement chronique.
Selon vous, les nouvelles règles hypothécaires imposées par Ottawa sont-elles une bonne chose?
C’est un véritable piège que de refinancer à partir de la valeur risiduelle d’une propriété par rapport à l’hypothèque remboursée.
Aujourd’hui la parti du salaire payée en taxes, impôt, frais de toutes sortes laisse peu de place aux économies et les gens veulent continuer à se payer un voyage, une auto neuve, des rénovations, des sorties peu importe les moyens.
Sans économies la situation financière devient précaire. Le problème de beaucoup de citoyens c’est de croire que quelque part, l’État ou une autre personne dont un parent viendra les rescaper. C’est une erreur.
Le Gouvernement voit le problème dans son ensemble tandis que le citoyen voit sa propre situation.
On ne peut blâmer les moins de 45 ans car c’est la période où on bâtit sa vie et les salaires ne sont pas toujours à la hauteur des besoins artificiels ou réels. Le danger demeure car une nouvelle crise économique peut encore survenir compte tenu du piètre état des finances de nombreux pays.
UN excellent refuge demeure l’OR, depuis les 40 dernières années l’OR n’a jamais perdu de sa valeur. Achat fortement recommandé mieux qu’un RÉER ou complémentaire?
Je suis à 100% d’accord avec Flaherty, la rareté fait augmenté sa valeur , j’ai un investissement immobilier avec un petit prêt hypothécaire , si nous nous endettons , cela veut dire que dans le long terme plus personne ne pourras acheter ,ou très peux de personnes , car la plupart seront très endetté , donc la valeur patrimoniale s’en ressentira . Il faut freiner l’endettement au plus vite , vous imaginer que nous sommes plus endetter que les américains c’est fou, il faut arrêter hémorragie de toute manière cela ne se fera pas par le citoyens car c’est une drogue de dépenser sans réfléchir , mais par des obligations infligé par le gouvernement sans pour cela arrêter la consommation bien sur , là on ne stoppent pas l’accée à l’achat d’une maison , mais simplement par une sélection plus ardus à des personne qui n’en ont pas les moyens actuellement , regarder le crash au Usa , cela à débuter quand les banques ont prêtait de l’argent à des personnes que les banque savait très bien qu’ils ne pourraient pas remboursés si les taux augmenté , les banques ont parier et ils ont perdus comme au casino , Flaherty ne veux pas le même scenario tous simplement .
L’État dit que si tu es hypothéqué à 80%, tu n’aura pas droit de monter ton hypothèque à 85% pour t’avancer la liquidité pour faire un voyage…
C’est sage d’économiser mais est-ce légitime pour l’État de s’ingérer ?
Çà montre que l’État veut ton bien… mais n’est-ce pas çà qui fait que les gens croient qu’ils vont être sauvé par l’État comme écit Charles Aimé…
L’ingérence d’État crée de la dé-responsabilisation: le Juge est devenu le Père (et JC le parrain)
L’État a choisit le scénario le plus gras pour les fonctionnaires… je préfère la pensée de 50¢ … devient riche ou crève en essayant…
@Charles Aimé… l’or est rendu à $1345 en descente depuis son sommet de $1400… à la fin des temps, une miche de pain vaudra plus que de l’or…
Ceux qui n’économisent pas , qui sont toujours sur le party n’ont pas à se soucier du futur car ils seront aux crochets de la société ( nous tous ) plus tard . En personne responsable j’ai économisé toute ma vie et là je me fais dire que le bon gouvernement va couper ma pension fédérale au prorata de ce qui dépassera un certain montant de mes revenus car j’entend faire des retraits annuels dans mon REER pour pofiter un peu de toutes ces années de labeurs . On me punit pour avoir économisé ! la belle affaire ! Si J’avais su …
@Ernesto
À long terme l’OR garde sa valeur c’est le meilleur refuge. Il ne faut pas regarder sur une courte période.
Jusqu’aux années 70 l’OR valait 36$ l’once c’est plus de 40 fois sa valeur aujourd’hui, c’est encore le meilleur refuge, sauf erreur, avec le platine.
L’immobilier à dégringoler aux USA des gens imprudents ont perdu toutes leurs économies des Banques on fait faillite. Des maisons qui valaient 350 000$ se vendent aujourd’hui à moins de 250 000$ souvent à moins de 175 000$.
Les Gouvernement à commencé par celui de Clinton et non Bush on dérèglementé les Banques et on cessé de les surveiller, le résultat des millions d’emplois perdus dans le monde.
Les Caisses Pop sont beaucoup plus prudentes au Québec et avec raison. Grâce à elles et leur prudence le Québec s’en sort un peu mieux qu’aux USA mais est loin de la sécurité financière.
L’État tarde à règlementer les cartes de crédit, une autre bombe à retardement comme fut la dérèglementaion des Banques. Soyez sur que si vous ne vous protéger pas vous allez en payer le prix.
Alors j’approuve l’initiative du Fédéral, au moins ce gouvernement prends ses responsabilités.
bonjour jai quelque cpget le taux est de 0.75%pour un an meme pas 1%et cela est imposer pour quoi les banque et les caisses n encourage pas ceux quil veule epargner les revenu d interet devrais etrenon impossable svp faite quelque chose ca presse y a til une solution
@Yves
Si vous souhaitez que les revenus d’intérêt de vos CPG bancaires ne soient pas imposables, ouvrez simplement un CELI (compte d’épargne libre d’impôt). Vous avez droit en 2011 d’y déposer jusqu’à 15 000$ de placements (5000$ par année depuis 2009).
Pour en savoir plus, lisez mon dernier billet:
http://www.quialacote.ca/2011/01/le-celi-mettons-fin-au-myst%C3%A8re.html
Les banques et les pêcheurs sont des cousins germains
Tu lances de la viande à l’eau pour attirer le poisson et ensuite tu le harponne.